מערכת יחסים תקינה של עסק עם בנק

מערכת יחסים תקינה מבוססת על אמון, שקיפות, יציבות, תקשורת שוטפת ועמידה לאורך זמן בהתחייבויות ובמסגרות המאושרות של הבנק.

לכל עסק קיים חשבון בנק ולעיתים יותר מאחד, הבנק מספק לעסק אשראי בסוגים שונים (עו"ש, הלוואות קצרות או ארוכות וכדומה), הבנק מתמחר את הריבית ללקוח כפונקציה של סיכון.

בכדי להגיע למערכת יחסים תקינה עם הבנק יש להיות שקופים בהתנהלות מולם, בנקאים נמנעים מסיכונים ומהפתעות. מנקודת ראותו של הבנק, הוא רוצה להיות בטוח שבסוף התקופה הכסף יוחזר אליו.

עסק יציב שהוקם לפני יותר מ 30 שנה התרחב, לקח מחוייבויות כספיות על עצמו ללא בניית תזרים ותוכנית עיסקית, בהגיעו לבנק למרות ההיסטוריה הארוכה עם הבנק ולמרות איתנותו הפיננסית של הבעלים ואפשרות לבטחונות נוספים סירב הבנק לתת תוספת אשראי. בניתי עם הלקוח תוכנית עיסקית עתידית שכללה תזרים מזומנים חזוי, ניתחתי והצגתי נתונים רלוונטים לבנק, קיימתי שיחות עם כלכלן הבנק, הבקשה אושרה ונמנע מחנק אשראי.

יש לציין כי לא מוטלת על הבנק החובה להעניק אשראי. מתן של כל סוגי האשראי הוא בתחום שיקול דעתו של הבנק.

חשוב בכל עסק :

· לתכנן ולנהל תזרים מזומנים עתידי בכדי לדעת מראש האם קיימת בעייתיות בתקופות מסויימות בתזרים המזומנים של העסק

· יש לייצר פתרונות לאותן תקופות מראש ולא בעת המשבר לנסות "לכבות שריפות", אחת הדרכים היא לבקש מהבנק הגדלת מסגרת אשראי

· רצוי לקיים פגישה עם הבנקאים בלווי יועץ פיננסי, להסביר את המצב ואת הסיבות שהביאו לניצול המסגרות, התוספת המבוקשת מהבנק ואופן ההחזר

· קיימת חשיבות שמנהל העסק הינו בעל יכולות ניהוליות, בעל ידע ובקיאות בעסק ובענף אליו הוא משתייך, בעל שליטה בעסק ובניהול תזרים מזומנים.

לווי התהליך עם יועץ פיננסי מאפשר הצגת צרכי העסק בצורה ברורה לבנק וניהול מו"מ עם הבנק בנוגע לריביות ולעמלות והתאמת ההחזרים של המסגרת החדשה ליכולת ולצרכי העסק. קיימים עסקים אשר האשראי הבנקאי הינו "החמצן" של העסק, בלעדיו העסק לא יוכל להתקיים ומאחר והבנק הינו ספק האשראי יש לבנות מערכת יחסים תקינה עימו.